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来源：泰山财经
记者：景茗
受“一行一店”监管政策约束，中关村银行无线下实体网点，个人信贷业务高度依托互联网渠道开展，渠道外部依赖特征显著。
最新公布的评级报告显示，截至2025年末，中关村银行个人贷款互联网投放占比达78.44%，接近八成；其中个人消费贷款余额291.67亿元，个人经营性贷款余额60.26亿元，消费贷为线上核心业务增量。线上个贷业务中助贷模式占绝对主导，互联网投放个贷中九成以上为助贷业务，联合贷仅作为补充；年末附带融资担保、保险增信的助贷规模占比78.71%，同比提升37.16个百分点。
资产负债层面，2025年末中关村银行总资产779.20亿元，同比增长3.98%；贷款总额505.09亿元，同比增长14.97%。负债端以存款为核心，年末存款总额560.29亿元，在总负债中占比近八成；其中自营渠道吸收个人存款占比超99%，自营吸储能力持续提升。资本端，该行所有者权益58.97亿元，核心一级资本充足率、一级资本充足率均为10.32%，资本充足率11.47%。
业绩表现上，该行呈现营收增长、利润持续收缩的态势，连续三年盈利指标下行。2025年实现营业收入20.68亿元，同比增长13.75%；但净利润2.31亿元，同比下降16%。盈利下滑主要源于信用减值损失攀升，全年信用减值损失13.15亿元，持续挤压利润空间。盈利能力指标同步走低，2025年总资产收益率0.30%、净资产收益率3.99%，较2024年的0.37%、4.94%持续回落。成本管控方面成效显现，全年成本收入比降至22.35%，管控水平持续优化。
资产质量方面，该行持续加大不良贷款处置力度，2025年末不良贷款率1.55%，整体保持稳定；拨备覆盖率190.14%，具备充足风险抵补能力。同时该行关注类贷款规模及占比逐年上升，信用风险管理压力有所增加，资产质量仍需持续监测。
同业对比来看，在全国19家民营银行中，中关村银行资产、存贷款规模处于行业中游水平，与头部民营银行差距显著。截至2025年末，微众银行总资产超7000亿元，远高于该行779.20亿元的资产规模；苏商银行、新网银行等同业机构资产规模也显著领先。相较于同业，该行无实体网点的展业模式导致获客渠道受限，业务高度依赖互联网助贷，自营业务规模、自主风控能力弱于同业多数机构，市场竞争力仍有提升空间。
2025年10月落地的助贷新规，全方位收紧互联网贷款监管规则，明确银行需承担授信、风控、贷后全流程主体责任，严禁核心业务外包，规范息费公示标准，同时引导银行压降助贷存量、发展自营信贷。中关村银行高线上、高助贷的业务结构，与监管导向存在错位。该行自营信贷体系尚未成熟，获客、筛选、风控多依托第三方平台，收缩助贷合作或短期影响信贷规模，同时第三方渠道衍生的合规投诉问题，持续增加运营整改成本。
业务结构层面，该行定位服务科创小微企业，但当前信贷资源集中于线上消费助贷，对公科创贷款投放规模有限。截至2025年末，该行科技贷款余额54.18亿元，服务初创型科创企业占比超70%，具备一定科创金融服务特色，但整体信贷投向与科创主业定位仍有优化空间。